Wijzigingsregeling hypothecair krediet 2024

Reactie

Vraag1

Mogelijk te strakke regelgeving voor klanten die binnen 10 jaar met pensioen gaan.

Veel aanbieders accepteren op dit moment de financieringsaanvraag als de toekomstige lasten op moment van inkomensdaling lager zijn dan de genormeerde lasten conform de TRHK. (werkelijke lasten toets vanaf pensioendatum).

Vanaf 2024 moet doet nu ook obv genormeerde toekomstige lasten. Op zich goed voor klanten met een relatief hoge LTV maar voor de gemiddelde klant met een nog kleine financiering (bijv. 50-100k) op een gemiddelde woningprijs (CBS 412k) wordt hierin benadeeld.

Een klant heeft 50k achter de hand en woont in hoekwoning, met 60k financiering en alleen 2x AOW vanaf 68e kan de financiering NIET verhogen o.b.v. het AOW inkomen (bijv. verbouwing: badkamer naar de benedenverdieping zodat de zelfredzaam blijven in de woning waar ze altijd hebben gewoond).

De werkelijke last bij 100k financiering en stel 5% (in praktijkt zal gemiddelde rente veelal lager zijn) = 536,= als deze volledig annuïtair is maar in praktijk is de werkelijke last lager omdat rente lang en laag vast staat of als er sprake is van een deel aflossingsvrij en zou het goed kunnen dat de lasten maar 300,= zijn met de kortste rente nog 17 jaar vast.

Voor die 536,= genormeerde (nieuwe) last kunnen ze niet een woning huren, verhuizen naar een goedkopere koopwoning zou een optie zijn maar een verhuizing kost wellicht ook al 20k als je alles meerekent (nieuwe financiering met kosten, de verhuizing zelf, meubels, wand-en vloerafwerking nieuwe woning etc.).

Deze klanten worden nu de dupe in hun wens zo lang mogelijk te blijven wonen. Verkopen kan altijd nog en met de overwaarde iets kleiners terug te kopen.

In de praktijk zijn er meer voorbeelden te noemen (bijv. ondernemer die pensioen in onroerend goed i.p.v. lijfrentepolissen/pensioen, bezit recreatiewoning die verkocht kan worden etc.).

Kortom mijn punt is dat vooral voor de relatief lage hypotheken (bijv. LTV tot 33% of in algemene zin bijv. tot 100k) waarbij er gezonde buffers zijn (bijv. 10x maandinkomen zie ook NIBUD richtlijnen) en de huidige woning goed is onderhouden de regelgeving te strak kan zijn waardoor consumenten gedwongen worden hun woning te verkopen terwijl dit niet noodzakelijk geweest was. En dat zou ik erg jammer vinden.

Bedenk goed, vroeg of laat zijn we zelf pensioen gerechtigd, hoe fair is deze dwingende regelgeving?