Wijzigingsregeling hypothecair krediet 2024

Reactie

Vraag1

Ik heb twijfels over de wiskundige zuiverheid van dit voorstel.

Ten eerste: waarom wordt wel met het verwachte toekomstig inkomen en vermogen op de AOW-leeftijd van de consument rekening gehouden indien de consument 9,99 jaar na aanvraag van het hypothecair krediet de AOW-leeftijd bereikt, maar niet als dat over 10,01 jaar het geval is? En is het verwachte inkomen en vermogen op de AOW-leeftijd wel relevant als de lening naar verwachting al voor het bereiken van de AOW-leeftijd zal zijn afgelost? Ligt het niet meer voor de hand in alle gevallen met het verwachte inkomen en vermogen op elk moment gedurende de te verwachten looptijd rekening te houden, en de toekomst voorbij de te verwachten looptijd buiten beschouwing te laten?

Ten tweede: waarom kan bij het vaststellen van de financieringslast een bedrag tot € 16.000 buiten beschouwing blijven voor een consument die alleenstaand is als deze een toetsinkomen heeft van € 26.001, maar niet als deze een toetsinkomen heeft van € 25.999? Ligt het niet meer voor de hand om voor lagere toetsinkomens het bedrag dat buiten beschouwing mag blijven te bepalen op € 16.000 minus P procent van (€ 26.000 - toetsinkomen), met een geschikt gekozen percentage P?

Ten derde: waarom staat er expliciet dat een aanbieder van hypothecair krediet rekening moet houden met het termijnbedrag dat de consument verschuldigd is voor de aflossing van een studielening? Moet niet rekening worden gehouden met ALLE financiële verplichtingen?

Ten vierde: waarom wordt het termijnbedrag, indien sprake is van een aanvraag voor een hypothecair krediet waarvan de debetrente aftrekbaar is, gebruteerd volgens een tabel en niet volgens de formule die aan die tabel ten grondslag ligt? Of zijn de getallen in de tabel uit de lucht gegrepen?

Ten vijfde: hoe zijn de bedragen berekend die op grond van het energielabel buiten beschouwing mogen blijven bij het vaststellen van de financieringslast? Ik vind het nogal bijzonder dat ze allemaal een geheel veelvoud van € 5.000 zijn.

Alles bij elkaar heb ik het beeld dat de wetgever te gedetailleerd de financiële situatie van categorieën consumenten heeft willen modelleren. Leg liever de onderliggende redeneerwijze vast dan de vereenvoudigde uitkomsten ervan, zodat de kredietverstrekker elke consument apart maatwerk kan leveren. Dat scheelt ook nog eens toekomstig onderhoud aan de regelgeving.